Come funziona un mutuo? Significato e caratteristiche

Come funziona un mutuo? Significato e caratteristiche

Che cos’è un mutuo

Il significato di mutuo ha origini molto antiche, esisteva già ai tempi dei romani, il nostro mutuo di oggi deriva appunto da quest’ultimo. Il mutuo non è altro che un contratto presente nel codice civile, nella sua interpretazione comune è gratuito, ovvero non prevede il pagamento di alcun tipo di interesse, a differenza di quello ipotecario. 

Con il mutuo utilizzato per l’acquisto dell’immobile (mutuo ipotecario), viene erogata una somma al mutuatario per l’acquisto di un immobile, quest’ultimo si impegna a restituire la somma alla banca secondo un piano di ammortamento, corrispondendo oltre al capitale anche una quota di interessi, fino all’estinzione del piano di rimborso, oltre a questo la banca iscrive ipoteca sull’immobile acquistato così da avere una garanzia maggiore.

Quali sono le principali tipologie di mutuo

Le principali tipologie di mutuo sono:

• Mutuo per acquisto prima casa: Con questo mutuo è possibile acquistare la propria prima casa, richiedendo fino al 100% del prezzo dell’immobile se under 36.
• Mutuo per acquisto seconda casa: Grazie a questo prodotto è possibile acquistare una seconda casa andando a richiedere l’80% del prezzo dell’immobile oppure il 100% del prezzo facendo ricorso all’estensione di ipoteca sulla prima casa.
• Mutuo per ristrutturazione: Grazie al mutuo per ristrutturazione potrai richiedere della liquidità destinata alle opere di ordinaria o straordinaria amministrazione, l’importo varia a seconda del valore dell’immobile prima e dopo l’ultimazione dei lavori.
• Mutuo per surroga: Con la surroga è possibile “spostare” il proprio mutuo ad un altro istituto di credito che proponga delle condizioni più favorevoli, in termini di tassi di interesse.
• Mutuo liquidità: Con il mutuo liquidità è possibile richiedere della liquidità da utilizzare nei propri progetti futuri, o per delle spese necessarie, la liquidità varia a seconda del valore dell’immobile.
• Mutuo per consolidamento debiti: Con il consolidamento debiti è possibile richiedere della liquidità per poter saldare tutti i debiti ed avere una nuova unica rata.

I requisiti per ottenere un mutuo

Per ottenere un mutuo è necessario essere in possesso di determinati requisiti personali e patrimoniali volti ad avere un’idonea nella valutazione del merito creditizio.

Per richiedere il mutuo sarà necessario essere maggiorenni, con un’età che non supera gli 80 anni al termine del mutuo, dovremo fornire la nostra documentazione personale in corso di validità e se cittadini straniere avere un regolare permesso di soggiorno, con una durata almeno quinquennale ed essere in Italia da almeno tre anni. 

Dal punto di vista patrimoniale dovremmo percepire reddito sufficiente a ripagare i nostri impegni, la soglia di indebitamento non deve superare il 33% (mediamente), il nostro rapporto di lavora sia da dipendente che autonomo, dovrà essere stabile, infine sarà fondamentale non avere segnalazioni negative nelle rispettive banche dati creditizie (es. CERVED, CRIF, CR Banca d’Italia etc).

Come si calcola la rata di un mutuo

La rata del mutuo viene calcolata automaticamente dal sistema utilizzato dalla banca, adottando un determinato piano di ammortamento, solitamente quello alla francese (si paga prima una rata più alta di interessi e successivamente di capitale).

In sintesi gli elementi da considerare sono il capitale richiesto, la durata del mutuo ed il tasso di interesse applicato, successivamente trovato il montante (capitale+interessi) si divide per il numero di rata (solitamente dodici per ogni anno).

I fattori che possono influenzare un mutuo

Come funziona effettivamente un mutuo’ Può essere influenzato da alcuni fattori?

Assolutamenti si, il mutuo è un contratto che ha una struttura solitamente comune a tutti i prodotti delle varie banche, tuttavia ci sono anche dei fattori che possono influenzare il contratto ad esempio:

• Il reddito percepito dal richiedente: Se il reddito è particolarmente elevato, di conseguenza la rata, impegna solamente una parte inferiore del rapporto rata reddito, questo potrebbe favorire il tasso applicato.
• Il valore dell’immobile acquistato: Se l’immobile acquistato è un cespite di pregio che ha un prezzo di mercato elevato, la banca sarà più tutelata per la garanzia data.
• La richiesta di intervento da parte della banca: Uno dei fattori che più incide sul mutuo è la percentuale di intervento della banca. Se viene richiesto un mutuo al 100% la banca applicherà solitamente un tasso di interesse più elevato rispetto che ad un intervento all’80%.
• L’età del richiedente: L’età incide in riferimento alla durata del mutuo, solitamente stimata fino ai 75 anni, non solo un’età bancaria più avanzata può significare l’inserimento di polizze assicurative.
• La presenza di garanti: I garanti possono incidere positivamente sul mutuo ai fini della concessione della somma, tuttavia se hanno un peso fondamentale nella pratica potrebbe significare una riduzione degli anni per la restituzione e quindi un rata mensile più alta.

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Domande sul significato di mutuo (FAQ)

• Che significa avere un mutuo?

Avere un mutuo significa, obbligarsi con una controparte (solitamente) la banca a restituire una determinata somma di denaro precedentemente prestata da quest’ultima per l’acquisto di un bene, solitamente una casa.

Il contratto è valido finché le clausole contrattuali sono rispettate, ma soprattutto finché il pagamento rateale da parte del consumatore (mutuatario) è rispettato.

• Cosa vuol dire pagare il mutuo?

Pagare un mutuo, significa rispettare il pagamento rateale dell’importo richiesto in precedenza. La banca per facilitare il rimborso divide la somma richiesta più gli interessi in una durata di tempo che varia dai 10 anni fino ai 30 anni.

• Che differenza c’è tra mutuo e prestito? (in breve) 

Le principali differenze tra mutuo e prestito sono:

• Il mutuo prevede una garanzia (reale) chiamata ipoteca.
• Il prestito non prevede nessuna garanzia.
• Il mutuo può essere richiesto per il pagamento di somme superiore ai 75 mila euro.
• Il prestito ha solitamente il limite di richiesta di 75 mila euro.
• Il mutuo a differenza del prestito richiede un iter di approvazione più lungo ed oneroso.