Estinzione anticipata mutuo

Estinzione anticipata mutuo

Estinzione anticipata del mutuo

Per estinzione anticipata del mutuo si intende un’operazione che consente al mutuatario (o a chiunque abbia richiesto un prestito) di estinguere, prima della scadenza naturale, il contratto di mutuo o finanziamento. L’estinzione può essere totale o parziale, a seconda che venga corrisposto tutto o solo una parte del debito residuo.

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La differenza tra estinzione parziale e totale

La differenza tra le due modalità di estinzione riguarda principalmente la durata del contratto. Con l’estinzione parziale, il contratto rimane in essere, e sarà necessario continuare a corrispondere eventuali interessi maturati nel tempo. Con l’estinzione totale, invece, cessa l’obbligo contrattuale, e quindi non matureranno ulteriori interessi.

In caso di estinzione parziale del mutuo, l’importo della rata può subire variazioni: in genere, si riduce, anche se è possibile mantenere lo stesso importo iniziale, accelerando così l’estinzione del debito. Tuttavia, gli istituti finanziari tendono a preferire la riduzione della rata, mantenendo il piano di ammortamento originario per continuare a beneficiare degli interessi.

Vantaggi e svantaggi dell’estinzione anticipata

Disporre di una certa liquidità ci permette di gestire meglio i nostri impegni finanziari. Ma conviene davvero estinguere anticipatamente un prestito o un mutuo per la prima casa? La risposta dipende dalle circostanze.

L’estinzione anticipata può essere vantaggiosa quando la durata residua del finanziamento è ancora lunga, poiché in questo caso si evitano gli interessi futuri, soprattutto se il tasso di interesse è elevato. Tuttavia, nella fase iniziale del prestito, molte persone non dispongono della liquidità necessaria e l’operazione può risultare onerosa, soprattutto nel caso di un mutuo.

Al contrario, l’estinzione può risultare meno vantaggiosa quando si è nelle fasi finali del prestito, poiché gli interessi residui saranno ridotti o praticamente nulli.

Estinguere il finanziamento o il mutuo può comunque essere utile se le rate mensili rappresentano un peso significativo sul bilancio familiare: la chiusura anticipata o la riduzione della rata permette una maggiore libertà finanziaria mensile e una migliore capacità di risparmio.

Come richiedere l’estinzione anticipata

Per richiedere l’estinzione anticipata, è necessario presentare una domanda al proprio istituto di credito o alla società finanziaria, che provvederà a fornire il prospetto di estinzione nel minor tempo possibile.

Penali previste per l’estinzione anticipata

Una delle domande più comuni riguardo all’estinzione anticipata è se siano previste penali. La Legge Bersani del 2007 ha abolito le penali per l’estinzione anticipata dei mutui fondiari stipulati dopo tale data. Per i mutui stipulati prima del 2007, invece, possono essere previste delle penali.

Per quanto riguarda i finanziamenti, il discorso è diverso: in molti casi, soprattutto nelle fasi iniziali del finanziamento, sono previste penali per l’estinzione anticipata.

Possibilità di surrogare o rinegoziare il mutuo

Le alternative all’estinzione anticipata del mutuo, qualora non si disponga di liquidità per chiudere anticipatamente il rapporto, sono la surroga e la rinegoziazione del mutuo. Con queste due tipologia di operazioni è possibile ridurre il tasso di interesse applicato e lo spread in maniera vantaggiosa ottenendo non solo un beneficio al termine della vita del finanziamento ma anche un risparmio mensile.

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