Estinzione parziale mutuo

Estinzione parziale mutuo

Cosa si intende per estinzione anticipata del mutuo

L’estinzione anticipata del mutuo è una pratica prevista dal contratto di mutuo stipulato con la banca, con essa è possibile rimborsare una parte del capitale richiesto alla banca non seguendo il rimborso rateale previsto dalla banca.

Il piano di ammortamento è un documento redatto dalla banca che può essere all’italiana o alla francese (in base al piano cambia la restituzione degli interessi) che indica la modalità di rimborso di capitale più interessi per la somma ricevuta a titolo di mutuo da parte della banca.

Come si richiede un’estinzione anticipata del mutuo

La richiesta di estinzione anticipata del mutuo è possibile farla tramite la richiesta del conteggio estintivo alla propria banca. Ogni banca ha una propria procedura interna solitamente è necessario recarsi nella propria filiale di competenze o contattare la banca tramite mail.

Una volta elaborata la richiesta di conteggio estintivo verrà consegnata all’intestatario del mutuo. In questo caso è importante ricordarsi che il capitale di debito va sempre rimborsato tramite il pagamento delle rate. La richiesta di estinzione anticipata parziale o totale non è condizione sospensiva delle rate del mutuo.

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Quando conviene l’estinzione parziale

La convenienza dell’estinzione di un mutuo dipende da quanto capitale sia stato rimborsato alla banca. Per essere più precisi a seconda del piano di ammortamento scelto (francese o all’italiana) gli interessi sulla somma data a mutuo vengono corrisposti in due periodi diversi. 

Solitamente l’ammortamento prescelto dalle banche è quello alla francese dove gli interessi vengono corrisposti all’inizio della vita del mutuo. In questo caso è conveniente rimborsare anche parzialmente il mutuo nella prima fase del finanziamento, questo comporterà una riduzione degli interessi da corrispondere all’istituto di credito.

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La differenza tra estinzione totale e parziale

La distinzione tra estinzione parziale e totale riguarda principalmente il termine del rapporto creditorio con la banca. Nel caso di estinzione totale, il contratto di mutuo viene meno, inoltre nel caso di estinzione totale saranno corrisposti i soli interessi maturati e non anche i futuri mentre in caso di estinzione parziale saranno dovuti gli interessi maturati sulla rimanente parte di capitale da corrispondere alla banca.

I costi previsti per l’estinzione parziale

In caso di estinzione anticipata anche parziale del mutuo ai sensi della Legge Bersani ( vigente dal 2007), non è possibile applicare costi penali per l’estinzione anche parziale del mutuo.

Tuttavia per i mutui accesi rispettivamente, prima di febbraio e di aprile 2007, l’estinzione anticipata prevede l’applicazione di penali, in misura ridotta e con un tetto massimo previsto dall’Accordo ABI e Associazione dei consumatori del 2 maggio 2007. Il limite massimo per le penali di estinzione dipende dal tipo di contratto di mutuo stipulato:

Mutuo a tasso variabile: la penale massima è pari allo 0,50% prima del terz’ultimo anno di ammortamento, allo 0,20% durante il terzultimo anno di ammortamento e allo 0% negli ultimi due anni di ammortamento.

Mutuo a tasso fisso: per i mutui stipulati prima del 1 gennaio 2001, i parametri sono identici a quelli per il mutuo a tasso variabile.

Mutuo a tasso misto: si applicano i valori a seconda della tipologia assunta al momento dell’estinzione.

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